השימושים בהלוואה כיום הינם רבים, הן לעסקים והן לאנשים פרטיים. אך על מנת שההלוואה תממש את ייעודה – שהוא ליצור מנוע כלכלי, יש לשים לב לתנאים של ההלוואה. הלוואה בתנאים שלא מתאים ללווה יכולים בעתיד להוות עבורו בור ללא תחתית. במידה ואתם לפני לקיחת הלוואה ואתם מחפשים דגשים על מה לשים לב בעת מעמד החתימה הגעתם למקום הנכון, בכתבה הבאה נפרט על שלושת התנאים החשובים ללקיחת הלוואה.
קודם כל – למה לקחת הלוואה?
הלוואה הינה מוצר פופולרי מאוד בכלכלה במודרנית, מכיוון שכך עסקים גדולים וקטנים וגם אנשים פרטיים גדלים ומתפתחים. להלוואה ישנם שימושים רבים, התלויים במבקש ההלוואה. במידה ומדובר בעסקים, ככל הנראה ההלוואה תהיה מתוך רצון להגדיל את התוצרים של בית העסק.
דבר זה יכול להיעשות באמצעות שיפוץ העסק והנגשתו לקהלים חדשים, הרחבת פסי היצור של העסק או אפילו גם פתיחה לאפיקי מסחר חדשים. במידה ומדובר בהלוואה עבור איש פרטי, לרוב מטרת ההלוואה תהיה לשיפוץ בית, קניית רכב, טיפול רפואי, השקעה ועוד. חלקם כמובן חשובים יותר וחלקם חשובים פחות ויכולים להידחות, אך בכל מקרה כאשר ישנו רצון לכסף נזיל – הלוואה יכולה להיות פתרון יעיל.
אז מה הם התנאים שיש לשים לב אליהם בעת לקיחת ההלוואה?
ריבית ההלוואה
ריבית זהו הכסף שאותו אנחנו צריכים להחזיר, בנוסף לכסף שהשתמשנו בו, שאותו כמובן גם נחזיר לקרן. בדרך כלל הריבית מחושבת לפי אחוז מהקרן – כלומר על פי אחוז מסוים מגובה ההלוואה שלקחנו. לשאלה מהו אחוז הריבית שרותו תדרשו לשלם עבור ההלוואה שתקחו, ישנה תשובה התלויה במספר גורמים.
העיקרי שבניהם זהו דירוג האשראי שלכם. דירוג האשראי שלכם אומר עד כמה לווים “מסוכנים” אתם, כלומר מה הסיכוי שתחזירו את ההלוואה – ככל שהסיכוי שתצליחו להחזיר את ההלוואה גדול יותר, כך תיחשבו לווים מסוכנים פחות.
מספר ההחזרים
מספר ההחזרים בהלוואה מגדיר את משך הלוואה – כלומר למשך כמה זמן תצטרכו לשלם במשך כל חודש החזר על ההלוואה שלקחתם. זכרו את הכלל – ככל שמשך החזר ההלוואה ארוך יותר, ההחזר החודשי אמנם נמוך יותר, אך הריבית שאותה תשלמו על ההלוואה תהיה ככל הנראה גבוהה יותר. ערכו בדיקה ומצאו את מספר ההחזרים המתאים עבורכם.
הגוף המלווה
פרמטר חשוב בעת בחירת הלוואה הוא הגוף המלווה, כלומר דרך מי לוקחים את ההלוואה. הלוואה מהבנק בדרך כלל תהיה בריבית נמוכה יחסית, ועם מספר החזרים גבוה יחסית. הלוואה דרך הבנק לרוב תהיה מיידית, ואפילו ללא ערבים, אך עדיין היא תצריך אתכם למלא טפסים רבים ולהתעסק בבירוקרטיה על מנת שהבנק יוכל לשקף באמצעות הריבית את הסיכון שיש בהלוואה.
הלוואה מסוג שונה
קיימים פתרונות רבים אחרים, בהם תוכלו לקחת הלוואה לא דרך הבנק. הלוואה כזאת נקראת הלוואה חוץ בנקאית. בהלוואה חוץ בנקאית תוכלו לפנות לגורם שהוא לא הבנק שלכם, על מנת לקבל הלוואה. למשל תוכלו לפנות בית ההשקעות שלכם, המנהלים עבורכם את החסכונות השונים שברשותכם. בין חסכונות אלו נמנים גם, בין השאר, פנסיה, קופת גמל וקרן השתלמות.
הלוואה דרך בית ההשקעות שלכם לרוב תהיה בריבית נמוכה, כי למעשה עבור בית ההשקעות, הסיכון בהלוואה זו הוא נמוך. נזכיר כי סיכון נמוך משמעותו שהסיכוי שתצליחו להחזיר את ההלוואה הוא גבוה יחסית. הסיבה לסיכון הנמוך היא שבית ההשקעות למעשה משעבד את כל החסכונות שלכם עבור ההלוואה.
על כן, זהו גם החיסרון של הלוואה מבית השקעות – גובה ההלוואה מוגבלת בתקרה, לפי כמות הכסף שחסכתם באותו בית ההשקעות. בנוסף, ניתן גם לקבל הלוואה מחברות האשראי, אך לרוב הריבית שתוצע לכם במקרה זה תהיה גבוהה בהרבה יותר מהבנק או מבית ההשקעות שלכם. אך למי שזקוק להלוואה שמנה במיוחד – זה יכול להיות פתרון מעולה.
לסיכום
לסיכומו של עניין, בעת בחירת הלוואה יש לשים לב לשלושה תנאים מרכזיים. בין כך ובין כך, אל תשכחו שאתם הלקוחות, לכן אתם בכוחכם לנהל משא ומתן על מנת לקבל תנאים טובים ככל הניתן. כמו כן, נדגיש כי אי עמידה בפירעון ההלוואה עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
